El Instituto BBVA de Pensiones ha realizado un estudio sobre los hábitos de ahorro de los españoles para su jubilacion y tras él ha concluido que se cometen, con carácter general, siete errores frecuentes que se pueden subsanar. Entre ellos, la mayoría no ahorra para el futuro, piensa que es demasiado joven para empezar, utiliza exclusivamente la hipoteca como vía de ahorro, asume riesgos excesivos o ahorra de forma esporádica.
En conclusión, las respuestas evidencian lo poco que se ahorra en España y, sobre todo, lo mal que se ahorra.
Primer error: no ahorrar para la jubilación
El primer error está claro: muchos de los que han respondido a las preguntas dicen que, aunque les gustaría hacerlo, no ahorran para la jubilación ni con vistas a su futuro. «No puedo ahorrar» o «no lo he pensado» son algunas de las respuestas. Y, entre los que ahorran, algunos son conscientes de que «no es suficiente» para vivir en el futuro.
Con las sucesivas reformas en el sistema público de pensiones y las que podrían venir, ha de quedar claro que la pensión pública cubrirá cada vez una parte menor de las necesidades que podremos tener en el momento de jubilarnos. Si ahora las prestaciones casi llegan al 80% del último salario, lo que garantiza una vida similar tras la retirada laboral que en los últimos años, en el futuro esa cifra disminuirá, debido tanto a las reformas del sistema como a la situación económica que afronte debido al desafío demográfico.
Por eso, ahorrar para el futuro no es una opción sino una necesidad, si queremos vivir dignamente una vez no podamos contar con los ingresos del trabajo. Con ahorrar una pequeña cantidad de forma temprana, y constante, podremos acumular un ahorro digno para cubrir esas necesidades futuras. Aprende a ser hormiga en el ahorro para tener una mejor pensión
Segundo error: pensar que se es demasiado joven para ahorrar para la jubilación
Pensar que se es demasiado joven es un tópico: nunca es demasiado pronto para ahorrar para la jubilación: cuanto antes empecemos a hacerlo, menos esfuerzo nos costará y más ahorraremos, gracias al efecto del interés compuesto. Por qué empezar a ahorrar cuanto antes Por eso, si te has incorporado al mundo laboral o tienes algún tipo de ingresos, ya es el momento de pensar en el ahorro para el momento en el que estés jubilado. Acabo de empezar a trabjar: ¿empiezo ya a ahorrar para la jubilación?
Tercer error: ahorrar únicamente en la hipoteca
En los últimos años, el único ahorro de los españoles se ha centrado en la hipoteca o en la compra de viviendas. «No me gustan los productos financieros», decía una chica a la que se le preguntaba en la calle. «Prefiero invertir en viviendas y vivir de las rentas», decía otra persona. «Solo invierto en mi hipoteca», según otra.
El ahorro inmobiliario es una forma de ahorro totalmente legítima pero hay que tener en cuenta dos factores: el primero es que su valor puede bajar, como viene sucediendo en los últimos años, por lo que el ahorro no está garantizado, como pensamos. El segundo factor es la liquidez: si en el momento de la jubilación queremos vender la vivienda para afrontar los últimos años de la vida viajando, o para vivir en una residencia, por ejemplo, puede ocurrir que no encontremos comprador cuando más lo necesitamos. La vivienda no garantiza liquidez cuando más necesitemos el dinero. Ni tampoco que en ese momento podamos venderla al precio deseado.
Algunos de los encuestados aseguraron que, si pudieran ahorrarían en planes de pensiones y que incluso se lo plantearían con más fuerza si la liquidez fuera mayor, según indicó una chica joven. Con todo, critican la fiscalidad en el rescate y lo señalan como un elemento adverso. Sin embargo, no tienen en cuenta que hay unaforma de rescate que puede penalizar menos fiscalmente hablando: el rescate en forma de rentas, en vez de hacerlo en forma de capital. Quiero rescatar mi plan de pensiones: ¿Qué fórmula me conviene desde el punto de vista fiscal?
Cuarto error: Ahorrar en productos de riesgo aunque sea «una lotería»
Una persona indicaba que, si tuviera capacidad de ahorro, lo haría directamente invirtiendo en la bolsa, «aunque pueda parecer una lotería», en lugar de optar por vehículos de ahorro.
En primer lugar, hay que tener en cuenta que, si la persona tiene un perfil adecuado de riesgo, por ejemplo porque aún le quede tiempo para jubilarse, puede invertir en bolsa pero es más «seguro» hacerlo a través de vehículos de inversión, como fondos o planes de pensiones, que garanticen una mayor diversificación y la gestión de un profesional. En segundo lugar, hay que tener siempre presentes los riesgos que conllevan las inversiones y tomar la decisión en consecuencia y en base a una adecuada planificación financiera.
Quinto error: no saber lo que se ahorra
Algunas personas indicaron que su ahorro es constante pero que no saben lo que ahorran o tienen en sus productos financieros para el futuro. Es recomendable realizar una planificación financiera y revisarla de forma periódica, siendo consciente del ahorro necesario para lograr las metas en la jubilación. No perder el control de los ahorros es fundamental.
Sexto error: ahorrar de forma esporádica, una vez al año
«Ahorro una vez al año», decía una chica. El ahorro debe ser más frecuente y constante para poder aprovechar las ventajas de realizar mejores inversiones y a mejores precios.
Séptimo error: ahorrar 100 euros al mes
Entre aquellos que dicen que les gustaría ahorrar, señalan que ahorrarían entre 100 y 150 euros al mes. Otros hablan de 50 euros. Esta cantidad, empezando de joven, puede bastar para generar un ahorro muy importante en la jubilación ( Cómo 50 euros pueden cambiar mi jubilación ), es cierto, pero no hay que perder de vista que la cantidad de ahorro siempre depende de las circunstancias personales, la edad en la que nos encontremos, la situación financiera, las necesidades de completar la pensión pública que tengamos y los objetivos de cara a la jubilación. Es decir, la cantidad de ahorro necesaria ha de establecerse tras realizar una planificación financiera.
